X는 예전의 트위터다. 사람들이 글과 영상을 올리고 다른 사람의 게시물을 보는 소셜미디어다. 여기에 일론 머스크가 X Money라는 금융 서비스를 추가했다. 그래서 먼저 알아볼 것은 세 가지다.

X Money로 지금 무엇을 할 수 있는지, 기존 은행·송금 앱과 무엇이 다른지, 머스크는 왜 소셜미디어에 금융 기능을 넣으려 하는지.

X Money로 무엇을 할 수 있을까?

가장 익숙한 기능부터 보자. X Money 계좌에 돈을 넣어 두고 다른 X Money 이용자에게 보낼 수 있다. 상대에게 돈을 요청할 수도 있다. 계좌의 돈은 X 직불카드로 결제하거나 ATM에서 찾을 수 있고, 다른 은행 계좌로 옮길 수도 있다.

급여 자동입금과 계좌 이자도 제공한다. 이 기능들이 모두 X의 Money 탭에 모여 있다.

현금도 넣을 수 있다. Money 탭에서 Add Money → Cash를 선택하면 앱의 지도에 참여 매장이 나온다. 해당 매장의 계산대에서 현금을 내면 보통 몇 분 안에 X Money 계좌에 반영된다.

X는 참여 매장의 현금 입금을 무료로 안내한다. ATM 입금은 이 무료 네트워크에 포함되지 않아 ATM 운영자가 수수료를 받을 수 있다.

예를 들어 친구에게 점심값 30달러를 보내려면 두 사람 모두 X Money를 이용할 수 있어야 한다. Money 탭에서 상대를 찾아 금액을 입력해 보낸다.

X는 이용자 간 송금을 무료로 제공한다고 안내한다. 다만 보내기를 누르기 전 상대와 금액을 다시 확인해야 한다. 완료된 개인 간 송금은 일반적으로 취소할 수 없다.

X 카드는 은행의 데빗카드처럼 쓴다. ATM에서 현금을 찾고, 가게나 온라인에서 결제하면 X Money 계좌의 돈이 빠져나간다. 신용카드처럼 나중에 갚는 방식은 아니다.

실물 카드와 가상 카드를 제공하며, 카드 결제와 ATM 출금에는 각각 이용 한도가 있다.

누구나 지금 당장 쓸 수 있는 것은 아니다. 2026년 9월 현재 미국에서 순차적으로 제공 중이다. 신청하려면 미국 거주자이면서 만 18세 이상이어야 하고, 인증된 미국 전화번호와 정상 상태의 X 계정이 필요하다. 유료 X Premium 가입은 계좌 개설의 필수 조건이 아니다.

은행이나 송금 앱과 뭐가 다를까?

급여를 받고 카드를 쓰고 친구에게 돈을 보내는 일 자체는 새롭지 않다. 은행 앱이나 송금 앱에서도 이미 한다. 송금 기술을 처음 발명한 것이 아니라, 사람들이 글을 읽고 소통하는 X 앱 안에서 돈도 주고받게 하려는 시도다.

Zelle을 떠올리면 친구에게 돈을 보내는 기능은 이해하기 쉽다. 다만 X Money는 그 한 가지 기능에 그치지 않는다.

계좌 잔액을 두고 이자를 받으며, X 카드로 일상 결제를 하고, 급여를 입금받을 수 있다. 반대로 소셜 앱에서 보던 사람에게 바로 돈을 보내는 편리함은 실수나 사기에도 주의를 요구한다.

친숙한 프로필이라고 해서 상대의 신원이나 거래가 안전하다는 뜻은 아니다.

X가 직접 은행이 된 걸까?

아니다. X Payments LLC는 은행이 아니다. 계좌를 제공하고 예금을 보관하는 은행은 Cross River Bank다.

X는 앱 화면과 금융 서비스 경험을 제공하고, 카드 결제에는 Visa 네트워크가 쓰인다. 앱에서 X 로고를 보더라도 돈의 보관 주체와 서비스 운영 주체는 구분해야 한다.

Cross River Bank에 있는 적격 예금의 기본 FDIC 보호 한도는 은행당·예금주당·소유 형태별 25만 달러다. 현금 분산 예치 프로그램을 통해 여러 참여 은행에 나누어 맡기면 조건에 따라 합산 최대 1,000만 달러의 보호가 가능하다고 X는 설명한다.

이 보험은 가입 은행의 파산에 대한 보호다. 잘못된 사람에게 송금한 돈이나 투자 손실을 보상하는 보험이라는 뜻은 아니다.

연 6% 이자는 모두에게 적용될까?

그렇지 않다. X가 2026년 7월 27일 공시한 변동 APY는 일반·Basic·Premium 이용자에게 기본 연 4%, Premium+ 이용자에게 연 6%다.

Premium+가 아니어도 직전 34일 안에 ACH 거래코드가 PPD인 직접입금(급여 등이 대표적) 또는 지정된 X 창작자 수익금이 합계 1,000달러 이상 들어오면 6% 우대 조건을 충족할 수 있다. 매일 입금할 필요는 없다.

예를 들어 급여 1,000달러가 한 번 들어와도 되지만, 그 입금이 34일 범위에서 빠질 때까지 새 적격 입금이 없다면 우대 조건을 더는 충족하지 못한다. 따라서 우대금리를 계속 받으려면 이후에도 해당 기간 안에 적격 입금이 이어져야 한다.

현금을 매장에서 넣거나 다른 은행에서 돈을 옮기는 것만으로는 이 우대 조건을 충족하지 않는다. 뉴욕 거주자에게는 현재 계좌 이자가 제공되지 않는다.

감각적으로 보면 1만 달러에 연 4%는 1년 약 400달러, 연 6%는 약 600달러다. 금리가 1년 내내 유지되고 잔액이 그대로라고 단순화한 세전 비교다.

실제 금리와 수익은 바뀔 수 있다. 금리 숫자만 보기보다 구독료도 계산해야 한다. X 공식 안내의 Premium+ 웹 가격은 월 40달러부터 또는 연 395달러부터다(세금·지역·결제 방식에 따라 달라질 수 있다). 1만 달러를 1년 내내 맡긴다고 가정하면 6%와 기본 4%의 이자 차이는 약 200달러인데, 연간 구독료 395달러보다 작다.

따라서 1만 달러에 붙는 추가 이자만을 위해 Premium+에 가입하면 비용을 회수하지 못한다. 같은 단순 계산에서 구독료 395달러를 연 2%포인트 차이로 회수하려면 평균 잔액이 약 1만 9,750달러는 되어야 한다. 금리 변동, 세금, 다른 구독 혜택은 별도다.

내 현금 1만 달러를 넣는다면?

먼저 본인 계정에 X Money가 열렸는지 확인한다. 열렸다면 Money 탭의 Add Money → Cash에서 참여 매장을 찾고, 앱에 표시된 입금 한도를 확인한다.

현금 1만 달러를 한 번에 넣을 수 있다고 단정할 수는 없다. 한도는 계정과 거래 상황에 따라 다르며 앱의 Settings → Limits에서 확인해야 한다. 기존 은행 계좌에서 ACH로 옮기는 방법도 있다.

돈을 넣은 뒤의 금리는 입금 방식이 아니라 자격 조건으로 정해진다. 현금만 입금한 일반 이용자라면 공시된 기본 APY 4%가 적용되고, Premium+ 이용자라면 6% 대상이다.

일반 이용자가 우대 6%를 받으려면 최근 34일 내 ACH PPD 방식의 직접입금 또는 지정 창작자 수익금 합계 1,000달러 조건을 따로 충족해야 한다. 이자는 계좌의 일별 잔액을 기준으로 계산해 매달 지급한다.

1만 달러에 연 6%라면 약 600달러라는 숫자는 금리와 잔액이 1년간 그대로일 때의 세전 예시일 뿐이다.

나중에 돈을 돌려받을 때는 다른 은행으로 보내는 일반 ACH 출금이 무료이며 보통 1~3영업일 걸린다. 즉시 이체를 선택하면 금액의 1.75%(최소 25센트) 수수료가 붙는다.

ATM 현금 인출도 가능하지만 ATM 운영자 수수료 환급 범위는 구독 등급에 따라 다르다. 현금 입금과 ATM 현금 인출은 서로 다른 절차라는 점도 기억하자.

머스크는 왜 X에 돈을 넣으려 할까?

머스크는 1999년 온라인 금융회사 X.com을 만들었다. 이 회사는 2000년 Confinity와 합쳐졌고, 이후 PayPal이라는 이름으로 알려졌다.

지금의 X Money가 옛 X.com의 계좌를 그대로 이어받은 것은 아니지만, 돈을 온라인에서 움직이게 하려는 관심은 오래됐다.

머스크는 2022년 트위터 인수가 ‘모든 것을 담는 앱’ 구상을 앞당긴다고 말했다. X Money는 그 구상을 현실의 기능으로 옮긴 사례다.

오늘 확인되는 것은 송금·계좌·카드 같은 기능이다. 앞으로 X 안의 쇼핑이나 창작자 활동과 금융을 얼마나 더 연결할지는 머스크의 방향을 바탕으로 한 전망이며, 이미 제공되는 기능으로 받아들여서는 안 된다.

자료와 조건 확인: X Money FAQ · 계좌 금리 · Cross River Bank 발표. 2026년 9월 28일 기준. 제공 범위와 금리·수수료는 변경될 수 있다.

Read in English ↗  ·  GypsyAnn으로 돌아가기 ↗